Sept questions que se posent les candidats à l'achat immobilier

Alors qu'une nouvelle augmentation des taux de crédit immobilier est prévue pour les prochains mois, les candidats à l'achat d'une bien immobilier se posent de nombreuses questions. Les taux vont-ils baisser ? Est-ce le moment d'acheter ? Quel apport prévoir ? Pour répondre à toutes ces questions, Ludovic Huzieux, cofondateur d'Artémis courtage, nous révèle les principales interrogations de ses clients et nous livre ses conseils.

Est-il possible d'utiliser le prêt à taux zéro pour l'achat d'une maison individuelle ?

Le prêt à taux zéro (PTZ), reconduit jusqu'en 2027, sera désormais axé sur les appartements collectifs neufs en zones tendues dès le 1er janvier 2024. Dans les zones non tendues, il sera réservé à l'achat de logements anciens sous condition de rénovation. Les maisons individuelles neuves ne pourront plus en bénéficier. Ce prêt gratuit est destiné aux primo-accédants aux revenus modestes et intermédiaires. Le barème des revenus éligibles a été revu à la hausse pour la première fois depuis 2016, et dès l'année prochaine, il pourra financer jusqu'à 50 % du coût total du bien.

Intérêt d'opter pour un taux révisable pour son crédit immobilier ?

Avec la hausse continue des taux de crédit immobilier au cours des deux dernières années, souscrire un prêt à taux révisable pourrait être avantageux, même si leur progression ralentit. Cependant, ces prêts comportent des risques, nécessitant une étude approfondie des conditions, du montage et des éventuelles pénalités en cas de remboursement anticipé.

Quelle évolution des taux par rapport à la baisse des prix immobiliers ?

Les taux de crédit immobilier ont quadruplé depuis janvier 2022, atteignant en novembre une moyenne de 4,30 % sur 20 ans et 4,45 % sur 25 ans. Malgré cela, les prix immobiliers résistent à la baisse, diminuant légèrement de 4 à 7 % selon les régions. La diminution des prix ne parvient pas à compenser l'augmentation des taux de crédit.

Intérêt d'un prêt épargne logement ?

À la fin des quatre ans d'un plan d'épargne logement (PEL), un prêt pour l'achat ou la rénovation de la résidence principale peut être obtenu. Les PEL ouverts depuis le 1er août 2016 proposent un taux d'emprunt compétitif de 2,20 %. Cependant, il est essentiel de considérer la date d'ouverture du PEL et le montant de l'emprunt, plafonné à 92 000 € pour une durée de 2 à 15 ans.

Comment optimiser l'apport est le niveau d'endettement maximal ?

Les emprunteurs doivent aujourd'hui maximiser leur apport personnel, idéalement entre 15 et 20 % du prix du logement, en sollicitant une aide familiale ou en utilisant leur épargne disponible. Cependant, il est prudent de conserver une réserve d'épargne pour faire face aux imprévus, obligeant à un équilibre délicat entre ces deux impératifs.

Un assouplissement des règles d'endettement est-il envisageable ?

Malgré les mesures techniques annoncées par le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) en juin dernier, les restrictions restent insuffisantes. Des décisions plus radicales, telles que la révision du calcul du taux d'usure ou la prise en compte chiffrée du reste à vivre de l'emprunteur, pourraient être nécessaires pour réellement faciliter la distribution de prêts.

Comment négocier au mieux le coût de l'assurance emprunteur ?

Pour minimiser les coûts, la négociation de l'assurance emprunteur lors de la souscription du crédit est essentielle. La forte concurrence sur le marché facilite cette démarche. La résiliation infra-annuelle, autorisée par la Loi Lemoine, permet également de changer d'assurance à tout moment, offrant des économies potentiellement significatives. Cependant, comparer les contrats peut s'avérer complexe, d'où l'intérêt de consulter un courtier en crédit ou en assurance pour trouver la meilleure option.